近年來(lái)，我國(guó)農(nóng)村金融一直受黨中央和國(guó)務(wù)院的高度重視，尤其是在今年年初國(guó)務(wù)院印發(fā)的《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016-2020年）》中，首次將普惠金融定為了國(guó)家戰(zhàn)略，這充分表明黨和國(guó)家對(duì)發(fā)展普惠金融工作的重視。我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)主要通過(guò)政府引導(dǎo)與市場(chǎng)主導(dǎo)相結(jié)合，不斷完善基礎(chǔ)金融服務(wù)和改進(jìn)重點(diǎn)領(lǐng)域金融服務(wù)，采取一系列有效措施，深化農(nóng)村金融市場(chǎng)改革，有效推動(dòng)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。
目前，在我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)中，國(guó)家采取以政策性銀行為領(lǐng)導(dǎo)主體，商業(yè)性銀行、非銀行銀行機(jī)構(gòu)和民間借貸組織為核心，充分發(fā)揮金融作用，鼓勵(lì)金融創(chuàng)新，增加對(duì)農(nóng)村地區(qū)信貸資金的投入，穩(wěn)定“三農(nóng)”市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，推動(dòng)農(nóng)村金融市場(chǎng)健康發(fā)展；建立以中國(guó)人民銀行—財(cái)政部—銀監(jiān)會(huì)為主要金融業(yè)監(jiān)管體系，制定符合國(guó)情的金融政策，規(guī)避市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)活動(dòng)實(shí)施動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)與跟蹤分析，對(duì)異常金融行為作出有效預(yù)警和監(jiān)測(cè)作用，切實(shí)防范金融風(fēng)險(xiǎn)。
我國(guó)農(nóng)村市場(chǎng)發(fā)展的過(guò)程中，受到了多層次因素的制約，其中的因素又有因果關(guān)系和交叉關(guān)系，農(nóng)村市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的滯后性的前提是農(nóng)村投資環(huán)境的缺點(diǎn)，農(nóng)業(yè)產(chǎn)品發(fā)展的不確定風(fēng)險(xiǎn)和產(chǎn)品的無(wú)法形成規(guī)模生產(chǎn)局面，影響市場(chǎng)內(nèi)投資者的投資欲望， 造成農(nóng)村經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的無(wú)法形成多元化的投資市場(chǎng)，同時(shí)，影響銀行機(jī)構(gòu)提供有效的金融服務(wù)，反過(guò)來(lái)，各個(gè)因素相互影響相互制約，從而無(wú)法打開(kāi)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新大門(mén)。影響農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的原因是復(fù)雜而且多元的，沒(méi)有哪個(gè)因素會(huì)起著對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的決定性影響。銀行機(jī)構(gòu)如何在國(guó)家大力發(fā)展普惠金融戰(zhàn)略格局下，如何整合資源，利用自身優(yōu)勢(shì)，彌補(bǔ)農(nóng)業(yè)發(fā)展短板，更好的三農(nóng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供有效的金融服務(wù)，更有效的推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展正是如今銀行機(jī)構(gòu)所面對(duì)的重要問(wèn)題
加速布局農(nóng)村金融網(wǎng)絡(luò)，深化農(nóng)村金融市場(chǎng)
目前，農(nóng)村金融硬件設(shè)施在黨中央和國(guó)務(wù)院的持續(xù)高度重視下逐漸完善，農(nóng)村基礎(chǔ)金融設(shè)施覆蓋率逐年增加，截至2015年末，全國(guó)已有1 083個(gè)縣(市)核準(zhǔn)設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，縣域覆蓋率57.6%。根據(jù)中國(guó)人民銀行發(fā)布的《2015年農(nóng)村地區(qū)支付業(yè)務(wù)發(fā)展總體情況》顯示，截至2015年末，在我國(guó)農(nóng)村金融區(qū)域包含有鄉(xiāng)級(jí)行政區(qū)3.24萬(wàn)個(gè)，村級(jí)行政區(qū)55.54萬(wàn)個(gè)，農(nóng)村金融活動(dòng)市場(chǎng)人口數(shù)量達(dá)9.3億人，農(nóng)村地區(qū)接入人民銀行大小額支付系統(tǒng)的銀行網(wǎng)點(diǎn)8.31萬(wàn)個(gè)，代理銀行網(wǎng)點(diǎn)3.23萬(wàn)個(gè)，合計(jì)11.54萬(wàn)個(gè)，覆蓋比率為94.91%?？墒寝r(nóng)村金融發(fā)展進(jìn)程中，由于我國(guó)城市與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的差異化，經(jīng)濟(jì)的滯后性。銀行機(jī)構(gòu)在欠發(fā)達(dá)的農(nóng)村區(qū)域提供金融服務(wù)有著金融服務(wù)成本過(guò)高、金融市場(chǎng)信息不對(duì)稱、薄弱的擔(dān)保機(jī)制導(dǎo)致的貸款風(fēng)險(xiǎn)高等客觀因素使得單純的銀行機(jī)構(gòu)難以維持基本的運(yùn)營(yíng)，其次，比起城市金融服務(wù)，農(nóng)村金融服務(wù)有著對(duì)象的分散化和個(gè)體金融需求額度小等消極因素，使得農(nóng)村金融市場(chǎng)缺乏投資吸引力，這些因素導(dǎo)致銀行機(jī)構(gòu)不愿意擴(kuò)張?jiān)谵r(nóng)村地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)機(jī)構(gòu)，根據(jù)央行披露信息顯示，截至2014年，全國(guó)空白銀行機(jī)構(gòu)村鎮(zhèn)仍有1570個(gè)，到2015年末我國(guó)空白銀行機(jī)構(gòu)村鎮(zhèn)數(shù)量所占比例仍無(wú)法得到有力縮小。成熟的農(nóng)村金融市場(chǎng)需要活躍的農(nóng)村金融體系，穩(wěn)定的金融體系離不開(kāi)多樣化的銀行機(jī)構(gòu)、便捷的支付平臺(tái)以及信息互聯(lián)的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。
政府應(yīng)當(dāng)依據(jù)根據(jù)不同區(qū)域經(jīng)濟(jì)實(shí)際發(fā)展情況分層次制定農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，鼓勵(lì)當(dāng)?shù)爻墒斓你y行機(jī)構(gòu)和符合條件其他組織機(jī)構(gòu)加大對(duì)農(nóng)村村鎮(zhèn)銀行的資本投入。國(guó)家應(yīng)該投入資金用于對(duì)有效村鎮(zhèn)銀行財(cái)政補(bǔ)貼或者制定符合村鎮(zhèn)銀行的貸款利率，加大政策支持，完善村鎮(zhèn)銀行法律法規(guī)體系，秉承以銀行業(yè)監(jiān)管為主要監(jiān)管機(jī)構(gòu)，村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部監(jiān)管為核心的雙重監(jiān)管制度，從而引導(dǎo)村鎮(zhèn)銀行的健康發(fā)展。村鎮(zhèn)銀行可以看成金融業(yè)的一種創(chuàng)新 ，提高了銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)活力，滿足了農(nóng)村金融活動(dòng)的微（金融群體）、?。ㄙY金需求）、弱（金融產(chǎn)品）需求。
目前，我國(guó)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展所面臨的阻礙也是無(wú)法忽視的，由于村鎮(zhèn)銀行屬于銀行業(yè)的新事物，仍處于發(fā)展階段，各項(xiàng)業(yè)務(wù)的熟練性還處于摸索階段，加上農(nóng)村信貸市場(chǎng)參與體對(duì)村鎮(zhèn)銀行的借存貸意識(shí)的存在誤解。存在著農(nóng)民認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行不是主流銀行，缺乏像國(guó)家主流銀行那樣的公信力度，村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立主要是國(guó)家為了扶持農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)而設(shè)立的貸款銀行這類誤解，使得村鎮(zhèn)銀行大多數(shù)業(yè)務(wù)是只貸不存，使得村鎮(zhèn)銀行沒(méi)有資金開(kāi)展業(yè)務(wù)創(chuàng)新活動(dòng)，遏制了村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)展。同時(shí)，由于國(guó)家近年來(lái)加大對(duì)涉農(nóng)經(jīng)濟(jì)的補(bǔ)貼，農(nóng)民對(duì)政府補(bǔ)貼資金形成一定的依賴性，從而制約了村鎮(zhèn)銀行的信貸業(yè)務(wù)平衡發(fā)展，也制約了農(nóng)業(yè)市場(chǎng)外資金的流入。針對(duì)這些問(wèn)題，村鎮(zhèn)銀行從自身出發(fā)，積極開(kāi)展與成熟的商業(yè)銀行合作，探求銀行業(yè)務(wù)的操作流程和風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制，鼓勵(lì)成熟商業(yè)銀行和區(qū)域內(nèi)村鎮(zhèn)銀行協(xié)同合作，共同出資負(fù)責(zé)構(gòu)建新型村鎮(zhèn)銀行，針對(duì)不同大小信貸需求的客戶，分配客戶資金額度，大額度的資金需求由成熟的商業(yè)銀行負(fù)責(zé)，普通的信貸業(yè)務(wù)由村鎮(zhèn)銀行負(fù)責(zé)，共同滿足農(nóng)村金融市場(chǎng)的多層次金融需求，防控村鎮(zhèn)銀行的金融風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)兩者利潤(rùn)分配和出資額度等問(wèn)題還需進(jìn)一步探討。
同時(shí)，政府應(yīng)當(dāng)扮演好監(jiān)管者的角色，合理運(yùn)用農(nóng)業(yè)補(bǔ)助資金。 政府應(yīng)當(dāng)對(duì)財(cái)政補(bǔ)貼政策實(shí)施統(tǒng)一管理，區(qū)別對(duì)待，制定期限和額度，避免農(nóng)業(yè)弱勢(shì)群體對(duì)補(bǔ)貼政策產(chǎn)生依賴性從而影響金融市場(chǎng)業(yè)務(wù)發(fā)展的平衡局面
同時(shí)，鼓勵(lì)各商業(yè)銀行構(gòu)在滿足自身安全性和盈利性的條件下，發(fā)展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，利用好自身規(guī)模經(jīng)濟(jì)優(yōu)點(diǎn)在成熟的農(nóng)村人群規(guī)模聚集地設(shè)立營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，輻射較大區(qū)域內(nèi)人群的金融服務(wù)，在做好信貸防范管理工作的同時(shí)加大金融創(chuàng)新，進(jìn)行技術(shù)創(chuàng)新、政策創(chuàng)新和產(chǎn)品創(chuàng)新從而更好地適應(yīng)農(nóng)村金融市場(chǎng)。
各銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在發(fā)生金融業(yè)務(wù)前期進(jìn)行線下客戶信用調(diào)查，通過(guò)面對(duì)面客戶信用收集，農(nóng)產(chǎn)品業(yè)務(wù)銷售情況，周圍相關(guān)人員走訪調(diào)查和網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)大數(shù)據(jù)抓取，多渠道評(píng)估客戶信用狀況，另外，在金融業(yè)務(wù)結(jié)束后，建立并完善農(nóng)村金融客戶數(shù)據(jù)信用檔案，鼓勵(lì)各金融服務(wù)平臺(tái)共同構(gòu)建農(nóng)村金融客戶信用分享大數(shù)據(jù)平臺(tái)，另外，銀行機(jī)構(gòu)在對(duì)農(nóng)業(yè)企業(yè)進(jìn)行金融服務(wù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)掌握當(dāng)事企業(yè)的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)信息和日?，F(xiàn)金流量通過(guò)數(shù)據(jù)分析金融需求客戶收入支出和銷售績(jī)量，從而核定貸款的利率、額度 ，減小了信貸風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。
我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)局面應(yīng)該形成以國(guó)家政策銀行為領(lǐng)導(dǎo)，村鎮(zhèn)銀行、民間借貸機(jī)構(gòu)、商業(yè)銀行為核心的多層面銀行機(jī)構(gòu)組成的一體化金融體系。國(guó)家政策銀行遵循國(guó)家有關(guān)政策和方針，承擔(dān)農(nóng)村國(guó)家性金融服務(wù)，落實(shí)農(nóng)村金融戰(zhàn)略，加大農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施資金投入等政策性銀行作用，圍繞商業(yè)銀行、微型銀行、民間借貸為主導(dǎo)機(jī)構(gòu)，相互協(xié)調(diào)、相互合作，成熟銀行加速建設(shè)與微型銀行的合作力度，引導(dǎo)微型銀行適應(yīng)復(fù)雜的金融服務(wù)市場(chǎng)，共同落實(shí)國(guó)家涉農(nóng)政策，發(fā)展布局農(nóng)村惠民金融業(yè)務(wù)，完善貸款步驟，拓寬農(nóng)村融資渠道，加大對(duì)合格客戶的授信力度。
另外，鼓勵(lì)銀行機(jī)構(gòu)在基礎(chǔ)設(shè)施弱化，經(jīng)濟(jì)交易頻率低，不滿足設(shè)置銀行機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)部的村鎮(zhèn)，銀行機(jī)構(gòu)可依托村委會(huì)、農(nóng)村超市、供銷社經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)、候車站等人口聚集地布局POS機(jī)、自動(dòng)柜員機(jī)等各類金融機(jī)具，繼續(xù)開(kāi)展便民的金融服務(wù)。同時(shí)，基于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)普及率不斷提高，農(nóng)村手機(jī)用戶規(guī)模呈現(xiàn)逐年增長(zhǎng)趨勢(shì)，據(jù)中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)信息中心發(fā)布的《2015年農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展?fàn)顩r研究報(bào)告》顯示，截至2015年底，農(nóng)村網(wǎng)民規(guī)模達(dá)到1.95億，從互聯(lián)網(wǎng)普及率來(lái)看，2015 年農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)普及率達(dá)到31.6%。銀行機(jī)構(gòu)可大力推廣手機(jī)銀行服務(wù)，方便快捷的滿足各種金融交易活動(dòng)需求，農(nóng)村金融需求群體可以借助手機(jī)銀行進(jìn)行金融交易活動(dòng)、查詢資金額度、小額借貸、在線理財(cái)?shù)榷鄻踊鹑诜?wù)，同時(shí)，手機(jī)銀行相比柜臺(tái)銀行，手機(jī)銀行有著交易成本低，不受時(shí)間地理因素、交易行為效率高限制等優(yōu)勢(shì)，提高了銀行機(jī)構(gòu)的利潤(rùn)和金融業(yè)務(wù)的效率，可以說(shuō)，手機(jī)銀行有效解決了商業(yè)銀行的在農(nóng)村金融市場(chǎng)與利潤(rùn)的矛盾問(wèn)題，手機(jī)銀行的出現(xiàn)無(wú)疑是各銀行的“福祉”。
同時(shí)，手機(jī)銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)也不可忽視，由于手機(jī)銀行的科技性，農(nóng)村群體對(duì)手機(jī)業(yè)務(wù)的認(rèn)知程度有限等特點(diǎn)。近年來(lái)出現(xiàn)不法分子利用農(nóng)村群體對(duì)手機(jī)銀行操作的不了解，進(jìn)行金融詐騙行為和利用手機(jī)漏洞盜取用戶資金，極大損害了農(nóng)村群體的金融財(cái)產(chǎn)。銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)防控農(nóng)村網(wǎng)上金融業(yè)務(wù)的支付結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)農(nóng)村金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)建立應(yīng)急機(jī)制，在發(fā)生支付風(fēng)險(xiǎn)后緊急凍結(jié)相關(guān)賬戶，確保農(nóng)民財(cái)產(chǎn)得到有力保障，同時(shí)利用網(wǎng)絡(luò)信息平臺(tái)，對(duì)農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)進(jìn)行數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)、監(jiān)測(cè)、分析，降低農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)農(nóng)村金融市場(chǎng)秩序。
實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)全覆蓋，包括但不局限于加速銀行物理網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)立，更應(yīng)該構(gòu)建傳統(tǒng)銀行與數(shù)字銀行結(jié)合的金融網(wǎng)絡(luò)，傳統(tǒng)銀行利用金融科技加速金融市場(chǎng)的創(chuàng)新發(fā)展，提高金融服務(wù)的可得性，滿足更多客戶金融需求，拓展農(nóng)村普惠金融服務(wù)的廣度和深度。
建立健全農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制，助力金融市場(chǎng)穩(wěn)定局面
由于，銀行機(jī)構(gòu)在農(nóng)村市場(chǎng)提供金融服務(wù)面臨著農(nóng)業(yè)市場(chǎng)的弱勢(shì)性，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的不確定性，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)對(duì)自然條件的依賴大等不可避免的風(fēng)險(xiǎn)，另外，由于信息不對(duì)稱的影響，農(nóng)村金融市場(chǎng)容易偏離金融市場(chǎng)規(guī)律出現(xiàn)違背契約精神的事件。由于這些客觀存在的因素嚴(yán)重制約了銀行機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村金融市場(chǎng)的信貸擴(kuò)張和金融創(chuàng)新。發(fā)展農(nóng)村經(jīng)濟(jì)離不開(kāi)多部門(mén)、多機(jī)構(gòu)共同組織領(lǐng)導(dǎo)，各級(jí)政府和各層次銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)協(xié)調(diào)作用，建立推進(jìn)普惠金融發(fā)展工作協(xié)調(diào)機(jī)制，加強(qiáng)人員保障和理論研究。
各級(jí)政府應(yīng)當(dāng)為銀行機(jī)構(gòu)進(jìn)行農(nóng)村金融服務(wù)提供政策性支持，逐步制定和完善農(nóng)村金融相關(guān)法律法規(guī)，形成系統(tǒng)性的法律框架，明確普惠金融服務(wù)供給、需求主體的權(quán)利義務(wù)，確保農(nóng)村金融服務(wù)依法進(jìn)行。政府部門(mén)應(yīng)當(dāng)逐漸摸索農(nóng)村金融發(fā)展規(guī)律，完善金融體系，針對(duì)農(nóng)村金融活動(dòng)缺乏資金擔(dān)保物現(xiàn)象，政府應(yīng)當(dāng)鼓勵(lì)土地?fù)碛姓邔M足基本農(nóng)業(yè)活動(dòng)以外的土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)質(zhì)押進(jìn)行貸款，這樣銀行機(jī)構(gòu)自身經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)得到降低，更愿意為農(nóng)村群體提供高效、便捷的貸款行為。當(dāng)然，司法部門(mén)應(yīng)當(dāng)完善資產(chǎn)質(zhì)押法律體系，為金融市場(chǎng)雙方提供強(qiáng)有力的法律保障。另外，政府應(yīng)當(dāng)努力探索農(nóng)村金融抵押市場(chǎng)新途徑，建立以“政府-銀行機(jī)構(gòu)-涉農(nóng)企業(yè)- 農(nóng)民” 的擔(dān)保聯(lián)系圈子。
鼓勵(lì)村鎮(zhèn)政府發(fā)展新型農(nóng)村經(jīng)濟(jì)模式，將具有相同或者相似經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的分散的農(nóng)村個(gè)體匯聚為一個(gè)經(jīng)濟(jì)體，通過(guò)當(dāng)?shù)卣庞脫?dān)保向銀行機(jī)構(gòu)開(kāi)展貸款活動(dòng)，減小銀行機(jī)構(gòu)因?yàn)榉?wù)對(duì)象信息不隊(duì)稱而造成的貸款收回率低下風(fēng)險(xiǎn)，也可降低銀行機(jī)構(gòu)由于金融需求額度小而造成不必要服務(wù)成本。 同時(shí)，引導(dǎo)農(nóng)民以部分有效農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)行抵押貸款活動(dòng)，
銀行機(jī)構(gòu)可以搭建以涉農(nóng)企業(yè)、農(nóng)民群體的擔(dān)保經(jīng)濟(jì)體，銀行機(jī)構(gòu)將農(nóng)民抵押有效的農(nóng)產(chǎn)品交付涉農(nóng)企業(yè)保管同時(shí)在滿足自身利益的同時(shí)對(duì)涉農(nóng)企業(yè)支付相關(guān)管理費(fèi)用，一旦出現(xiàn)違約事故銀行有權(quán)委托涉農(nóng)企業(yè)處置農(nóng)產(chǎn)品，從而降低貸款損失。
同時(shí)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)作為我國(guó)主要金融活動(dòng)參與者，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)統(tǒng)籌規(guī)劃，完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)管理制度，加強(qiáng)農(nóng)村保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)建設(shè)進(jìn)一步完善中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)再保險(xiǎn)共同體運(yùn)行機(jī)制。支持保險(xiǎn)公司開(kāi)拓農(nóng)村市場(chǎng)，根據(jù)各地農(nóng)村市場(chǎng)實(shí)際活動(dòng)，研發(fā)多元化保險(xiǎn)產(chǎn)品，在推進(jìn)農(nóng)作物保險(xiǎn)產(chǎn)品的同時(shí)，積極探索農(nóng)村農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格保險(xiǎn)、農(nóng)村氣候保險(xiǎn)等新型保險(xiǎn)產(chǎn)品。政府應(yīng)當(dāng)避免過(guò)度參與農(nóng)村保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)市場(chǎng)，防止出現(xiàn)保險(xiǎn)欺詐現(xiàn)象，政府的主要責(zé)任是加大保險(xiǎn)業(yè)務(wù)財(cái)政補(bǔ)貼，持續(xù)監(jiān)管保險(xiǎn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，修訂完善現(xiàn)有保險(xiǎn)法律法規(guī)和部門(mén)規(guī)章制度，明確保險(xiǎn)交易雙方的義務(wù)與責(zé)任，注重對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)后期成效評(píng)估和保險(xiǎn)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)控制。同時(shí)，農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展障礙很大來(lái)源于保險(xiǎn)對(duì)象對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的有限認(rèn)知程度和購(gòu)買(mǎi)渠道的復(fù)雜性，如何普及農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)知識(shí)仍是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)重要工作之一，同時(shí)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)與銀行機(jī)構(gòu)協(xié)調(diào)作用，完善支付渠道，嘗試在獲得客戶權(quán)限的條件下，定期直接從銀行賬戶扣款。在農(nóng)村銀行機(jī)構(gòu)引入農(nóng)村保險(xiǎn)產(chǎn)品，不僅提升了農(nóng)村金融對(duì)象獲取保險(xiǎn)產(chǎn)品的及時(shí)性而且拓寬了保險(xiǎn)產(chǎn)品的多元化。
發(fā)展我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)，政府部門(mén)不僅承擔(dān)著監(jiān)管角色更重要的是在農(nóng)村金融市場(chǎng)中統(tǒng)籌規(guī)劃，健全金融服務(wù)機(jī)制，完善司法體系保障金融市場(chǎng)雙方合法利益，頒布符合農(nóng)村金融活動(dòng)的指導(dǎo)性政策引導(dǎo)農(nóng)村金融體系健康發(fā)展，從財(cái)政投入和基礎(chǔ)設(shè)施上做好農(nóng)村金融扶持工作，釋放農(nóng)村金融市場(chǎng)的活力與能量。同時(shí)，需要各層次銀行機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新和加強(qiáng)銀行機(jī)構(gòu)人員能力建設(shè)，建立信貸風(fēng)險(xiǎn)機(jī)制，制定符合農(nóng)村金融實(shí)際情況的業(yè)務(wù)政策，合理布局農(nóng)村金融服務(wù)資源。政府應(yīng)當(dāng)協(xié)同銀行機(jī)構(gòu)在重大政策頒布實(shí)施時(shí)或者實(shí)施金融創(chuàng)新時(shí)，應(yīng)當(dāng)區(qū)域化實(shí)驗(yàn)，記錄金融實(shí)驗(yàn)結(jié)果，分析金融制度的可實(shí)時(shí)性，不斷完善金融政策的內(nèi)在影響因素，待系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)降至最低再推廣至全國(guó)相似金融市場(chǎng)中去。
做好金融知識(shí)普及工作，推動(dòng)金融業(yè)務(wù)有效開(kāi)展
提升農(nóng)村金融群體金融知識(shí)了解程度是銀行機(jī)構(gòu)發(fā)展農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展的前提和有效開(kāi)展金融業(yè)務(wù)的必要條件。銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)結(jié)合各地區(qū)實(shí)際情況開(kāi)展基礎(chǔ)性金融教育普及工作，鼓勵(lì)銀行機(jī)構(gòu)在村鎮(zhèn)運(yùn)用廣播站、農(nóng)村村委會(huì)、農(nóng)貿(mào)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)發(fā)生地等人群集中區(qū)域利用廣播、電視、報(bào)紙傳單、數(shù)字媒體等工具開(kāi)展基礎(chǔ)性金融知識(shí)教育；通信部門(mén)加大通信設(shè)施布局建設(shè)，為銀行機(jī)構(gòu)發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)村金融工作的硬件設(shè)施做出有力保障。
利用手機(jī)、移動(dòng)通信技術(shù)開(kāi)展符合農(nóng)村金融情況金融知識(shí)宣傳工作，豐富農(nóng)村群體金融知識(shí)的來(lái)源。銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)委派金融工作人員投入到農(nóng)村服務(wù)對(duì)象中去，指導(dǎo)區(qū)域內(nèi)的金融服務(wù)對(duì)象媒體設(shè)備的使用和通過(guò)宣講會(huì)等方式開(kāi)展對(duì)農(nóng)村服務(wù)對(duì)象金融知識(shí)的宣傳工作，預(yù)防互聯(lián)網(wǎng)金融欺詐行為。政府和銀行機(jī)構(gòu)應(yīng)不斷提高農(nóng)村金融服務(wù)對(duì)象的金融知識(shí)水平，嚴(yán)厲打擊農(nóng)村非法集資，非法民間借貸，騙保詐保等危害農(nóng)村金融市場(chǎng)健康發(fā)展的行為，從農(nóng)村金融參與體入手切實(shí)防范金融風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。
在未來(lái)，我國(guó)金融形勢(shì)持續(xù)走好的局面下，銀行機(jī)構(gòu)仍將傾斜對(duì)農(nóng)村金融工作的建設(shè)力度，在挑戰(zhàn)與機(jī)遇共存的時(shí)候，做好金融穩(wěn)定工作，根據(jù)未來(lái)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)際情況，調(diào)整利農(nóng)政策推動(dòng)農(nóng)村金融市場(chǎng)的可持續(xù)發(fā)展，縮小城市與農(nóng)村金融服務(wù)水平的差距提升農(nóng)村金融服務(wù)對(duì)象的滿意度，做好普惠金融推進(jìn)工作，建設(shè)我國(guó)金融市場(chǎng)的和諧穩(wěn)定局面。
