北京2016年1月5日電 /美通社/ -- 2015年12月12日，很多人在這個日子大概會想起“雙11”狂歡的余熱“雙12”，當(dāng)消費者這一天逛著淘寶、刷著信用卡、用著支付寶、余額寶的時候，很少人能夠意識到他們就處在互聯(lián)網(wǎng)金融之中，正是這些用戶組成了互聯(lián)網(wǎng)金融大數(shù)據(jù)中的一部分。
“雙12”這一天，中關(guān)村迎來了自己的“大數(shù)據(jù)日”，來自政府、銀行、征信、P2P平臺、電商、大數(shù)據(jù)服務(wù)商等互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)精英齊聚中關(guān)村，共同探討大數(shù)據(jù)新金融生態(tài)。由行業(yè)領(lǐng)先的互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)服務(wù)商GEO集奧聚合承辦“大數(shù)據(jù)+金融”分論壇同期召開，本次論壇的主題為“大數(shù)據(jù)驅(qū)動新金融生態(tài)”。現(xiàn)場眾多行業(yè)大佬們共同探討信息化金融革命，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)紛紛搶占第三方支付等金融領(lǐng)域話題，推動傳統(tǒng)金融行業(yè)變革。GEO集奧聚合CDO丁磊和GEO集奧聚合高級副總裁林佳婕也同大家分享了對于大數(shù)據(jù)金融的理解以及GEO集奧聚合在金融能力、金融體系的演化過程。
大數(shù)據(jù)引發(fā)金融生態(tài)和資源配置的深刻變化
隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展，社會形態(tài)及組合方式發(fā)生了巨大的裂變，這個時代愈發(fā)高效、快捷和透明?；ヂ?lián)網(wǎng)金融應(yīng)運而生，引發(fā)了金融生態(tài)和資源配置的深刻變化。數(shù)據(jù)顯示，中國大數(shù)據(jù)IT應(yīng)用投資規(guī)模以五大行業(yè)較高，其中金融領(lǐng)域排在互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)和電信行業(yè)之后，占IT應(yīng)用投資的17.5%，位居第三。對于天然具有數(shù)據(jù)屬性的金融業(yè)而言，新型金融業(yè)態(tài)對金融創(chuàng)新發(fā)展、風(fēng)控監(jiān)管政策等方面提出了新問題、新要求和新挑戰(zhàn)。
大數(shù)據(jù)在金融行業(yè)的應(yīng)用主要集中在銀行、證券和保險三個部分，尤其銀行是金融類企業(yè)中對于大數(shù)據(jù)投資最多，國內(nèi)不少銀行已經(jīng)開始嘗試通過大數(shù)據(jù)來驅(qū)動業(yè)務(wù)運營。銀行大數(shù)據(jù)應(yīng)用具體可分為客戶畫像、精準(zhǔn)營銷、風(fēng)險管控和運營優(yōu)化四個方面。
GEO集奧聚合成立于2011年，主要專注于互聯(lián)網(wǎng)金融、營銷、汽車等行業(yè)的大數(shù)據(jù)服務(wù)。不僅是一家數(shù)據(jù)源的整合公司，還在整合數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，通過數(shù)據(jù)挖掘、機器學(xué)習(xí)平臺，提取數(shù)據(jù)的價值，為客戶創(chuàng)造真正的價值。在至今為止四年多的時間里，對于經(jīng)驗和數(shù)據(jù)的不斷積累，讓GEO在金融能力和金融體系上逐漸演化成了兩大平臺 -- 金融營銷平臺和金融風(fēng)控平臺，在互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)深耕多年的他們通過這兩個平臺充分將大數(shù)據(jù)運用于金融行業(yè)，為客戶創(chuàng)造更大的價值。
傳統(tǒng)視角+大數(shù)據(jù)視角，更精準(zhǔn)的營銷
營銷在本質(zhì)上就是在用戶的身份期的各個階段和用戶進行對話，提升用戶的價值，這些階段包括潛客轉(zhuǎn)化、新客戶互動、存量客戶提升和最后的防止客戶流失。金融營銷平臺正是按照金融產(chǎn)品，包括信用卡、借貸產(chǎn)品、理財類產(chǎn)品設(shè)置的營銷平臺。能夠利用大數(shù)據(jù)描繪用戶畫像，并進行精準(zhǔn)營銷，讓金融機構(gòu)和用戶進行最直接較有效的互動。具體表現(xiàn)為能夠根據(jù)營銷場景進行個性化的推薦，并能夠根據(jù)用戶的屬性進行目標(biāo)的投放和選取。
有一個有趣的例子就是，一個用戶他沒有信用卡，也沒有信貸，也沒有帳戶活動，電話營銷也沒有反映。從金融機構(gòu)的視角，他是一個低價值的客戶。但是從大數(shù)據(jù)的角度，則能夠了解到這個用戶更多的信息維度：他很關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)漠a(chǎn)品和服務(wù)，關(guān)注房地產(chǎn)，每月平均在外地五天，有海外旅行的經(jīng)驗……通過這些信息，可以看到這對金融機構(gòu)是一個高價值的用戶。GEO的金融營銷平臺能夠把這兩個視角融合在一起，既結(jié)合金融機構(gòu)傳統(tǒng)的視角，又結(jié)合大數(shù)據(jù)的視角，為用戶整體的畫像提供了很大的幫助。
貸前驗真篩選、貸后逾期預(yù)測、催收建模溝通
在金融機構(gòu)信貸流程的各個階段，風(fēng)險控制可能是金融理財核心的業(yè)務(wù)。金融的信貸包括：貸前、貸后和摧收管理。GEO金融風(fēng)控平臺專注于小額貸款，并結(jié)合了運營商信息。在貸前，首先幫助金融機構(gòu)驗真金融客戶的身份真實性。然后利用反欺詐系統(tǒng)對客戶進行篩選。最后則通過其他信用評分、授信服務(wù)等確保用戶的誠信度。在貸后則會通過大數(shù)據(jù)預(yù)測用戶發(fā)生逾期的可能性。在最后的催收階段，會建立催收預(yù)測模型以求更好地與用戶溝通，增加催收成功的可能性和概率。
就貸前驗真篩選舉例，一個年輕人，剛踏入社會，收入不高，從未有過信貸記錄。從傳統(tǒng)的金融視角來看，這個用戶申請信用卡成功的幾率很小。但是，從大數(shù)據(jù)的視角來看，這個用戶的特征包括有穩(wěn)定的水電煤、通訊以及網(wǎng)絡(luò)的使用和繳費記錄，并有著豐富的線上線下社交活動，喜歡訂閱書籍，也許還是社會福利院的志愿者。通過這些大數(shù)據(jù)，金融機構(gòu)會得到這個人更新、更豐富的信息，包括行為穩(wěn)定、興趣廣泛，健康向上，符合申請信用卡的條件。因此，通過這些大數(shù)據(jù)維度，可以給更多人提供信用卡的服務(wù)，使得普惠金融成為現(xiàn)實。
掌控數(shù)據(jù)，贏得市場
對于天然具有數(shù)據(jù)屬性的金融業(yè)而言，數(shù)據(jù)就是業(yè)務(wù)本身，只有掌控數(shù)據(jù)，才有可能贏得市場。大數(shù)據(jù)的出現(xiàn)既為金融行業(yè)帶來了機遇，也帶來了挑戰(zhàn)。
從潛在的機遇來看，海量的數(shù)據(jù)為企業(yè)提供了精確把握用戶群體和個體網(wǎng)絡(luò)行為模式的基礎(chǔ)，通過對這些數(shù)據(jù)的整合和充分利用，就可以實現(xiàn)個性化、精確化和智能化地進行廣告推送和服務(wù)推廣服務(wù)，創(chuàng)立比現(xiàn)有形式性價比高數(shù)倍甚至數(shù)十倍的全新商業(yè)模式。同時，企業(yè)也可以通過對大數(shù)據(jù)的把握，挖掘數(shù)據(jù)更深層的價值，開發(fā)出更貼近用戶的新產(chǎn)品和新服務(wù)，探索出降低運營成本的方法和途徑。
從挑戰(zhàn)來看，說到大數(shù)據(jù)，很大程度上說的是對于線上數(shù)據(jù)的整理和利用。其實這部分中國的整個產(chǎn)業(yè)與歐美國家的差距并不大，用到的很多技術(shù)跟歐美是完全同步的。但是，如何把線上數(shù)據(jù)滲透到線下服務(wù)當(dāng)中去，比起一些領(lǐng)先的發(fā)達國家來說，中國市場還是有很大的改進空間的。對于金融行業(yè)來說，除了線上線下數(shù)據(jù)的整合，還有就是數(shù)據(jù)的安全關(guān)聯(lián)。
跟線下數(shù)據(jù)交互的時候，不僅僅是關(guān)聯(lián)，還必須提安全關(guān)聯(lián)。在線下，大都是通過手機號、姓名、身份證號這樣的一些直接關(guān)系到用戶隱私的信息來識別用戶、連接用戶。而一旦連接到實體的人，就必須考慮到安全問題。所以，安全關(guān)聯(lián)是數(shù)據(jù)交換中一個非常重要的基礎(chǔ)。安全的數(shù)據(jù)關(guān)聯(lián)能夠很大程度上解決用戶信息不對稱的問題，線上線下數(shù)據(jù)安全關(guān)聯(lián)對金融行業(yè)來說不僅是數(shù)據(jù)的升級，是產(chǎn)業(yè)的升級，更是對于傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)模式的更深度的挖掘和思考。
結(jié)語
大數(shù)據(jù)之于各行各業(yè)的作用都是不言而喻的，很多人都在說未來所有的生意都是在做大數(shù)據(jù)的生意。對于金融行業(yè)來說，大數(shù)據(jù)是原本就存在的基因，現(xiàn)在對于金融行業(yè)大數(shù)據(jù)應(yīng)用并不是創(chuàng)新，而是對于這個基因更深度、更多維度的挖掘，從而在金融營銷和金融風(fēng)控方面，帶來了更好的效果，創(chuàng)造了最直接的價值。用GEO集奧聚合CDO丁磊的一句話來說，大數(shù)據(jù)營銷和風(fēng)控使得金融服務(wù)變得更加有效和普惠。
