上海2018年12月4日電 /美通社/ -- 前一段時(shí)間受P2P暴雷影響，以此作為重要放款資金來(lái)源的消費(fèi)金融不可避免地開(kāi)始出現(xiàn)業(yè)績(jī)收縮，也相應(yīng)地承擔(dān)了一定的輿論質(zhì)疑，然而近期形勢(shì)出現(xiàn)了變化。
日前，愛(ài)分趣宣布獲得上市公司千萬(wàn)的A輪融資，由康旗股份戰(zhàn)略投資。作為國(guó)內(nèi)首家信用卡免息分期消費(fèi)生活服務(wù)平臺(tái)，它能否在行業(yè)復(fù)原時(shí)期成為新標(biāo)桿？
8月23日，馬云在中國(guó)國(guó)際智能產(chǎn)業(yè)博覽會(huì)上提及了當(dāng)下的兩個(gè)熱點(diǎn)，他表示不支持比特幣，但相信區(qū)塊鏈不全是比特幣，同時(shí)P2P不全是互聯(lián)網(wǎng)金融，暴雷不證明互聯(lián)網(wǎng)金融有問(wèn)題。無(wú)獨(dú)有偶，前幾日銀保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)公布支持發(fā)展消費(fèi)信貸，這是繼2017年11月下發(fā)的現(xiàn)金貸系列新規(guī)以來(lái)，監(jiān)管當(dāng)局首次明確表示對(duì)消費(fèi)金融高度肯定。
洗牌期已至，愛(ài)分趣更接近分期消費(fèi)的實(shí)質(zhì)？
P2P和消費(fèi)金融雖不能混為一談，但雙方長(zhǎng)期以來(lái)形成的利益關(guān)系卻導(dǎo)致后者不得不受P2P暴雷的影響，而且這有可能推動(dòng)消費(fèi)金融領(lǐng)域迎來(lái)又一次新的洗牌期。
消費(fèi)金融貸款在P2P貸款中的占比從2013年的1.03%上升到2016年的5.07%，規(guī)模從11億元大幅提高到991億元，增長(zhǎng)了90倍。而隨著現(xiàn)金貸興起，用戶人群轉(zhuǎn)移到大學(xué)生和低收入者，分期消費(fèi)愈加滲透。截至2017年11月，有592家P2P網(wǎng)絡(luò)借貸網(wǎng)站開(kāi)展現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)，約占全部P2P平臺(tái)總數(shù)的15.8%；有812家從事網(wǎng)絡(luò)借貸中介的非P2P平臺(tái)開(kāi)展現(xiàn)金貸業(yè)務(wù)，約占總數(shù)的36.9%。
去年年底政策風(fēng)波之后，剛有復(fù)蘇苗頭的現(xiàn)金貸平臺(tái)又遭受來(lái)自P2P資金源頭上的沖擊，這些平臺(tái)的加速死亡，令分期消費(fèi)也遭受了不小的打擊。一面是有巨頭光環(huán)支持或是頭部平臺(tái)逐漸復(fù)蘇，而另一面是過(guò)度依賴P2P的中小平臺(tái)，很有可能在不利環(huán)境下逐漸被清洗。
更為憂心的是，隨著消費(fèi)貸、現(xiàn)金貸負(fù)面新聞不斷曝光，輿論對(duì)于分期消費(fèi)給大學(xué)生等群體帶來(lái)的價(jià)值產(chǎn)生了質(zhì)疑，在刺激內(nèi)需之前，是否也應(yīng)該考慮過(guò)度消費(fèi)造成的損害。不過(guò)不可否認(rèn)，行業(yè)洗牌或許能改變分期消費(fèi)過(guò)度依賴P2P信貸體系的弊病，讓新型分期模式有更多發(fā)展的機(jī)會(huì)。
愛(ài)分趣與現(xiàn)金貸以及P2P平臺(tái)有著本質(zhì)區(qū)別，它更傾向于一個(gè)電商平臺(tái)，不涉及借貸、信用，通過(guò)與銀行信用卡業(yè)務(wù)合作，為用戶提供免息免手續(xù)費(fèi)服務(wù)，以此鼓勵(lì)用戶選擇分期購(gòu)買(mǎi)方式。
簡(jiǎn)單來(lái)講，用戶在愛(ài)分趣平臺(tái)選擇產(chǎn)品購(gòu)買(mǎi)時(shí)，消費(fèi)額度是直接與其信用卡掛鉤。也就是說(shuō)，愛(ài)分趣只是單純地起到分期的作用，它的安全性一方面在于用戶群體對(duì)個(gè)人信用的重視，而另一方面，愛(ài)分趣提供信用卡12期0息0手續(xù)費(fèi)服務(wù)，減弱了信貸風(fēng)險(xiǎn)。
而且與校園貸等天生具有商業(yè)原罪的平臺(tái)不同，愛(ài)分趣的定位一開(kāi)始就是新中產(chǎn)，他們接受分期消費(fèi)，愿意以此種方式獲得更高水平的品質(zhì)生活，這和平臺(tái)傳達(dá)的用戶理念一致：給予用戶一種健康的、積極向上的生活方式。
定位服務(wù)新中產(chǎn)，愛(ài)分趣如何借勢(shì)消費(fèi)升級(jí)？
消費(fèi)金融曾一度將杠桿加在低收入人群身上，雖然客觀上拉動(dòng)和滿足了消費(fèi)需求，但不斷被曝光的負(fù)面新聞，使得平臺(tái)和用戶常常陷入輿論漩渦。拋開(kāi)這一急功近利的模式，與其它分期平臺(tái)不同，愛(ài)分趣從2016年成立開(kāi)始就把用戶定位放在崛起的新中產(chǎn)，從車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)切入獲得了一批早期中產(chǎn)階級(jí)用戶。
新中產(chǎn)是消費(fèi)金融的持續(xù)動(dòng)力，而且長(zhǎng)期來(lái)看，這部分消費(fèi)群體追求生活品質(zhì)和自身焦慮之間所產(chǎn)生的矛盾，也決定了分期消費(fèi)可能成為新中產(chǎn)未來(lái)主要的消費(fèi)方式之一。
據(jù)吳曉波頻道聯(lián)合媒體進(jìn)行的調(diào)研報(bào)告顯示，超過(guò)25%的調(diào)查對(duì)象在過(guò)去兩年中購(gòu)置了投資性房產(chǎn)，在購(gòu)買(mǎi)房產(chǎn)的人中，只有三成調(diào)查對(duì)象購(gòu)房完全依賴自己（或夫妻）積蓄支付首付，其余七成調(diào)查對(duì)象購(gòu)房的首付資金需要外來(lái)支持。居住和教育成本的壓力下，焦慮反而成了消費(fèi)升級(jí)的痛點(diǎn)，所以不斷成熟的分期消費(fèi)越來(lái)越被青睞。
不過(guò)，在消費(fèi)分期市場(chǎng)上，銀行系、電商系、持牌系以及網(wǎng)貸系消費(fèi)金融公司競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)混亂，再加上P2P暴雷造成的短暫性恐慌，愛(ài)分趣“免息分期+正品”的模式抓住了目標(biāo)人群的消費(fèi)痛點(diǎn)以及消費(fèi)升級(jí)的趨勢(shì)。
與一般分期消費(fèi)平臺(tái)或產(chǎn)品不同，愛(ài)分趣本質(zhì)帶有電商的屬性。在對(duì)商品和服務(wù)品質(zhì)要求提升的背景下，愛(ài)分趣所提供的分期產(chǎn)品通常是和品牌方或產(chǎn)品一級(jí)代理商，直接接觸并獲取，以保障正品。而且線下體驗(yàn)店的開(kāi)設(shè)，很大程度上也打消了消費(fèi)者的顧慮。
今年愛(ài)分趣分別選擇上海市中心以及郊區(qū)兩處人流量極大的商場(chǎng)“試水”開(kāi)店，體驗(yàn)店只作商品展示用，最終交易仍在線上商城進(jìn)行，用戶可在體驗(yàn)店接觸商品實(shí)物、方便試用，而線上交易則保證了愛(ài)分趣的平臺(tái)屬性。數(shù)據(jù)顯示，目前進(jìn)店體驗(yàn)日人流量大約為300至400人，轉(zhuǎn)化率在90%左右。
另外，愛(ài)分趣還計(jì)劃與中國(guó)聯(lián)通合作建立一批智慧轉(zhuǎn)型的新一代營(yíng)業(yè)廳，其中于楊浦區(qū)開(kāi)設(shè)的第一家聯(lián)通合作門(mén)店，已經(jīng)正式運(yùn)營(yíng)，會(huì)陸續(xù)同步愛(ài)分趣免息分期商城上的甄選商品。
除了正品保障，愛(ài)分趣的核心優(yōu)勢(shì)在于真正實(shí)現(xiàn)了無(wú)息無(wú)手續(xù)費(fèi)?，F(xiàn)在市面上很多“免息分期”的產(chǎn)品，往往存在一些陷阱，如有些銀行所說(shuō)的“免息”是指沒(méi)有利息但可能收取手續(xù)費(fèi)，而手續(xù)費(fèi)恰好和利息差不多。而在愛(ài)分趣分期消費(fèi)時(shí)，只需要支付本金，不存在利息或手續(xù)費(fèi)，也不存在首付。
作為國(guó)內(nèi)首家采用此類(lèi)模式的平臺(tái)，在分期消費(fèi)習(xí)慣漸成的行業(yè)環(huán)境下，將會(huì)吸引更多目標(biāo)用戶的目光。
愛(ài)分趣的差異化路線，給分期消費(fèi)領(lǐng)域帶來(lái)哪些啟迪？
縱觀在線消費(fèi)金融在國(guó)內(nèi)的發(fā)展歷程，以樂(lè)信（分期樂(lè)）為代表的分期電商平臺(tái)在其2013年上線后才開(kāi)始大規(guī)模發(fā)展，然而隨著市場(chǎng)逐漸成熟，分期電商乃至整個(gè)消費(fèi)金融的格局都已經(jīng)發(fā)生變化。
一方面，在電商巨頭紛紛發(fā)力分期服務(wù)之后，樂(lè)信等金融屬性更強(qiáng)的分期電商，受到了市場(chǎng)擠壓，開(kāi)始出現(xiàn)明顯的業(yè)務(wù)疲軟。而另一方面，隨著消費(fèi)金融的場(chǎng)景進(jìn)一步細(xì)化，眾多以消費(fèi)分期為切入點(diǎn)的平臺(tái)，紛紛搶占消費(fèi)場(chǎng)景、向垂直化方向發(fā)展。
目前，愛(ài)分趣商城已上線兩百多款產(chǎn)品、二十余個(gè)知名品牌，未來(lái)將圍繞目標(biāo)人群的需求，進(jìn)一步布局旅游、教育、醫(yī)美以及奢侈品類(lèi)等等。這種綜合性發(fā)展方向雖然在當(dāng)前的市場(chǎng)形勢(shì)下存在一定的風(fēng)險(xiǎn)，但是對(duì)應(yīng)的其實(shí)是中產(chǎn)階級(jí)的定位，如果圍繞中產(chǎn)階級(jí)形成一條持續(xù)性的購(gòu)物鏈，愛(ài)分趣將構(gòu)建起前景可期的商業(yè)閉環(huán)。
從這個(gè)角度看，以車(chē)險(xiǎn)為切入點(diǎn)其實(shí)大有裨益。
愛(ài)分趣剛上線時(shí)，推出了一款免息分期車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品，接入人保、平安、太保、大地等主流保險(xiǎn)，為用戶提供十二期免息免手續(xù)費(fèi)分期服務(wù)。通過(guò)車(chē)險(xiǎn)，愛(ài)分趣積累了第一批中產(chǎn)階級(jí)用戶，但最關(guān)鍵的是車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)能夠滿足愛(ài)分趣對(duì)中產(chǎn)階級(jí)的數(shù)據(jù)需求。這也是愛(ài)分趣切入車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)后的優(yōu)勢(shì)，因?yàn)檐?chē)險(xiǎn)的數(shù)據(jù)量極大而且真實(shí)。
所以，伴隨著消費(fèi)觀念和習(xí)慣的改變，愛(ài)分趣在大數(shù)據(jù)分析的基礎(chǔ)上，將能夠適時(shí)提供理性的分期服務(wù)，搭建一條分期消費(fèi)的商業(yè)鏈。愛(ài)分趣掛鉤信用卡的新模式，一定程度上也減小了平臺(tái)和用戶的信任風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)閻?ài)分趣的所有產(chǎn)品都是和銀行直接打通，用戶可以通過(guò)銀行信用卡支付，而中產(chǎn)階級(jí)又對(duì)個(gè)人信用普遍重視，相應(yīng)地提高了雙方的信譽(yù)度。
分期消費(fèi)本身是理性、健康消費(fèi)觀念的產(chǎn)物，但是在消費(fèi)金融的行業(yè)亂象下反而有些偏離理性，愛(ài)分趣的模式創(chuàng)新將會(huì)給分期消費(fèi)回歸理性提供新樣板。
正如愛(ài)分趣要傳達(dá)給用戶的理念：免息分期是一種健康、積極向上的生活方式，而不是一個(gè)自卑的降級(jí)消費(fèi)。當(dāng)理性的消費(fèi)分期成為下一次消費(fèi)習(xí)慣變革的方向，相信愛(ài)分趣的商業(yè)價(jià)值將會(huì)凸顯。
