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中國邁入中度老齡化 站在老齡之巔的長三角如何輕松養(yǎng)老

2021-04-21 15:01 4370
中宏保險聯(lián)合復(fù)旦發(fā)展研究院共同發(fā)布的《中國女性養(yǎng)老與風(fēng)險管理白皮書》研究發(fā)現(xiàn),在全國所有地區(qū)中,長三角是老齡化最為嚴重的地區(qū),數(shù)據(jù)表明長三角三省一市老齡化程度均超過全國平均水平,且長三角老年人口撫養(yǎng)比也呈現(xiàn)同樣的特征。

上海2021年4月21日 /美通社/ -- 市場普遍認為,“十四五”時期,保險業(yè)將乘政策東風(fēng),迎來第三支柱養(yǎng)老保險發(fā)展的戰(zhàn)略機遇期。

《“十四五”規(guī)劃綱要》中,“保險”這一關(guān)鍵詞共計出現(xiàn)36次,綱要既強調(diào)要“深化保險公司改革,提升商業(yè)保險保障能力”,也要求保險業(yè)發(fā)展多層次、多支柱養(yǎng)老保險體系,提高企業(yè)年金覆蓋率,規(guī)范發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險。

隨著中國老齡化進程加劇,養(yǎng)老的提質(zhì)增效勢在必行。2019年底,我國60歲以上人口占比達到18.1%,65歲及以上老人占比12.6%。根據(jù)民政部去年公布的最新預(yù)測數(shù)據(jù),“十四五”期間,60歲以上人口占比將超過20%,總量突破3億人,中國即將進入中度老齡化社會。同時,在65歲及以上老年人口中,女性的占比正逐日攀升。并且,由于預(yù)期壽命更高,女性的養(yǎng)老問題相較于男性則更為突出。

中宏保險聯(lián)合復(fù)旦發(fā)展研究院共同發(fā)布的《中國女性養(yǎng)老與風(fēng)險管理白皮書》研究發(fā)現(xiàn),在全國所有地區(qū)中,長三角是老齡化最為嚴重的地區(qū),數(shù)據(jù)表明長三角三省一市老齡化程度均超過全國平均水平,且長三角老年人口撫養(yǎng)比也呈現(xiàn)同樣的特征。人均預(yù)期壽命的性別差異使得中國老年群體呈現(xiàn)女性化、退休女性呈現(xiàn)高齡化的特征,這意味著女性需要為老年生活所做的準(zhǔn)備更多。

落在這兩個維度的交點上,站在中國老齡之“巔”的長三角地區(qū)女性正面臨哪些養(yǎng)老挑戰(zhàn)?又將如何實現(xiàn)無憂的養(yǎng)老生活?值得所有人的關(guān)注與重視。

需求高 保障低 錯配顯現(xiàn)

長壽風(fēng)險、高患病率兩因素相疊加,使得女性群體的養(yǎng)老面臨特殊而迫切的挑戰(zhàn)。白皮書中列示了近20年的3次人口普查數(shù)據(jù),結(jié)果顯示這3次人口普查中女性的平均預(yù)期壽命始終高于男性4~6歲,并且兩者的差距隨著醫(yī)療科技、生活條件的發(fā)展呈逐步擴大趨勢。而預(yù)期壽命更長,除了生活上的更多開支外,也意味著醫(yī)療成本的上揚。更何況,從白皮書的統(tǒng)計數(shù)據(jù)來看,老年女性本身的患病率就要高于男性。以慢性病為例,中國60歲及以上居民患有不止一種慢性病的比例為76.3%,其中女性這一比例為77.6%,高于男性的75.0%。

盡管長三角地區(qū)的人均收入高于全國平均水平,但這并不能滿足長三角女性實現(xiàn)“自給自足”的養(yǎng)老生活。問卷調(diào)查結(jié)果顯示,長三角的都市新中產(chǎn)女性對于養(yǎng)老日常生活開銷預(yù)算中位數(shù)處10000~19999元區(qū)間,預(yù)算水平較高。同時,都市新中產(chǎn)女性追求退休后的更舒適健康生活和高端生活享受每月預(yù)算中位區(qū)間均為5000~9999元。三者相加,其每月預(yù)算加總的中位區(qū)間在20000~40000元之間。而與此相對應(yīng)的,她們個人年收入中位區(qū)間為20萬~39萬元,家庭年收入的中位區(qū)間為40萬~59萬元??紤]到退休后收入水平的下降,長三角的都市新中產(chǎn)女性若想在養(yǎng)老期間達到預(yù)期的生活水平,需承擔(dān)較大的經(jīng)濟壓力。

可見,僅靠收入難以維持養(yǎng)老的體面生活。但令人意外的是,從長三角女性養(yǎng)老保險的持有情況來看,養(yǎng)老保險在這個群體中似乎并不走俏。白皮書調(diào)研結(jié)果顯示,從全國樣本來看,購買了養(yǎng)老保險的都市新中產(chǎn)女性仍未超過半數(shù)(47.44%),而長三角新中產(chǎn)女性的養(yǎng)老保險比例僅為47.23%,甚至微低于全國總體樣本。而在長三角城市中,上海的都市新中產(chǎn)女性養(yǎng)老保險的需求缺口甚至為長三角之首,達到4.99%。

優(yōu)化配置 避免“未備先老”

要預(yù)防“未備先老”,這對養(yǎng)老安排的充足性、持續(xù)性提出了更高的要求。

第一支柱基本養(yǎng)老金是女性在老年時收入的重要來源之一。而根據(jù)白皮書的測算,女性由于退休更早、退休時的平均剩余壽命更長等原因而在基本養(yǎng)老金的領(lǐng)取方面存在劣勢。企業(yè)年金與職業(yè)年金共同構(gòu)成了中國養(yǎng)老保險體系的第二支柱,但在現(xiàn)階段,一方面由于本身規(guī)模尚小,另一方面女性相較男性較少分布于提供企業(yè)年金概率較高的交通、電力、通信等行業(yè),因此企業(yè)年金與職業(yè)年金還無法成為都市新中產(chǎn)女性養(yǎng)老金的可靠來源。

女性在社保及企業(yè)年金的獲取方面都存在劣勢,因而更需要進一步尋找替代的養(yǎng)老金來源以保障老年生活。中國第三支柱商業(yè)保險具有彌補女性老年生活保障缺口的潛力?!笆茉L者對老年的擔(dān)憂主要集中在醫(yī)療開支龐大、護理服務(wù)的可獲得性、意外事故的發(fā)生與老年收入不足幾大方面,這些方面的擔(dān)憂基本可以由具有對應(yīng)功能的商業(yè)保險產(chǎn)品進行保障,這表明了商業(yè)保險功能的多樣性與在提高老年生活質(zhì)量,進一步開拓市場方面的潛力。”白皮書中分析稱。

站在中國的老齡化之“巔”,長三角女性如何能夠優(yōu)雅老去?喚醒對養(yǎng)老金融工具的配置意識似乎是重要路徑之一。

中宏保險首席執(zhí)行官張凱表示:“調(diào)查發(fā)現(xiàn)女性的養(yǎng)老準(zhǔn)備仍有較大差距,我們期望借此研究喚醒廣大女性對風(fēng)險管理和保障配置的關(guān)注。為應(yīng)對養(yǎng)老所要面臨的多重挑戰(zhàn),我們建議女性盡早籌劃、謹慎評估風(fēng)險保障缺口,動態(tài)調(diào)整養(yǎng)老規(guī)劃,理性選擇養(yǎng)老金融工具作為補充,為自身的保障加持,有效彌補退休后的生活保障缺口,進而實現(xiàn)無憂養(yǎng)老生活?!?/p>

白皮書建議稱,從個人角度來看,面對較為嚴重的養(yǎng)老保障缺口,女性需要對養(yǎng)老有更充分的準(zhǔn)備,盡早籌謀和合理規(guī)劃老年生活預(yù)算,此外還可以通過商業(yè)養(yǎng)老險和健康險為養(yǎng)老生活提供合理的保障,有效轉(zhuǎn)移老年健康風(fēng)險,實現(xiàn)“無憂養(yǎng)老”。例如女性可結(jié)合預(yù)期的老年生活水平估計自己需要為老年生活準(zhǔn)備的資金,并估算自己退休之后從各個收入來源能夠獲得的養(yǎng)老金從而計算老年時養(yǎng)老金收入與消費需求的缺口,然后根據(jù)收支缺口和風(fēng)險保障缺口制定合理的計劃,如購買對應(yīng)的商業(yè)保險,用第三支柱彌補退休后收入和保障不足的狀況。

第三支柱迎發(fā)展機遇 保險業(yè)先試先行

近年來,國家政策也在不斷強化發(fā)展第三支柱的重要性。去年12月,國務(wù)院常務(wù)會議明確將商業(yè)養(yǎng)老保險納入養(yǎng)老保障第三支柱加快建設(shè)。今年3月,在國新辦舉行的推動銀行業(yè)保險業(yè)高質(zhì)量發(fā)展新聞發(fā)布會上,人民銀行黨委書記、中國銀保監(jiān)會主席郭樹清對于2021年重點工作提出,“規(guī)范發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保險等保險服務(wù)?!?/p>

第三支柱養(yǎng)老保險也成為**代表委員們聚焦的重點。各代表委員就加快補齊養(yǎng)老保險制度“三支柱”短板、構(gòu)建養(yǎng)老體系頂層設(shè)計熱烈討論,在第三支柱養(yǎng)老產(chǎn)品范圍的界定與規(guī)范、擴大并豐富產(chǎn)品供給、深化并有效保證養(yǎng)老金風(fēng)險保障和長期儲蓄功能的充分發(fā)揮等方面建言獻策。

對比第一、第二支柱萬億元的市場數(shù)額,意味著養(yǎng)老第三支柱缺口的背后,一個萬億級市場空間將逐漸被打開。業(yè)內(nèi)專家預(yù)計,未來5年,中國養(yǎng)老保障市場規(guī)?;蛲黄?0萬億元。大力發(fā)展第三支柱養(yǎng)老保障,可有效緩解中國養(yǎng)老保險支出壓力,滿足民眾多樣化養(yǎng)老需求。而根據(jù)監(jiān)管規(guī)劃,商業(yè)健康險規(guī)模到2025年要超過2萬億元,養(yǎng)老險責(zé)任準(zhǔn)備金要從目前的5,600億元增加到2025年的6萬億元以上,萬億級的藍海市場將成為行業(yè)和公司發(fā)展的重要新興增長點。

不過,白皮書也指出,從養(yǎng)老保險的市場供給端來看,第三支柱商業(yè)養(yǎng)老保險規(guī)模較小、供給不足,養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)在整體保險市場中所占比例較小。同時,目前市場上保險公司提供的養(yǎng)老保險品種也不多,針對女性的養(yǎng)老年金產(chǎn)品尤其缺乏,老年專屬產(chǎn)品大多只具備年齡屬性,而忽略了性別屬性,未將女性獨特的生理特征和心理特征加以區(qū)分,針對女性定制化的養(yǎng)老保險產(chǎn)品供給也存在較大缺口,保險業(yè)的創(chuàng)新升級任重道遠。

面對長三角的養(yǎng)老課題,白皮書則建議進一步提高長三角內(nèi)部養(yǎng)老資源的分配效率,進一步創(chuàng)造有利于區(qū)域內(nèi)要素流動的環(huán)境,包括掃除制度障礙、構(gòu)建一體化信息平臺等。同時統(tǒng)一布局養(yǎng)老資源,鼓勵機構(gòu)間錯位發(fā)展以實現(xiàn)功能互補與優(yōu)勢疊加,統(tǒng)一規(guī)劃區(qū)域內(nèi)養(yǎng)老用地。

長三角地區(qū)養(yǎng)老需求大、社保制度領(lǐng)先,又匯聚了豐富的金融資源,長三角聯(lián)動有望緩解區(qū)域之間因老齡人口和資源分布不均而導(dǎo)致的養(yǎng)老壓力,并發(fā)展成為相對穩(wěn)定與成熟的模式,即發(fā)揮上海龍頭帶動的核心作用和區(qū)域中心城市的輻射帶動作用,分工合作、錯位發(fā)展,加速推動實現(xiàn)長三角養(yǎng)老一體化的愿景。

消息來源:中宏保險
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