深圳2023年9月19日 /美通社/ -- 9月18日，《財經網(wǎng)》發(fā)布了微眾銀行等數(shù)字銀行相關報道，以下為報道全文：
在200萬元到賬信息彈出的那一刻，王宇懸著的心終于落定了。王宇是深圳樂行天下科技有限公司（下稱“樂行天下”）董事長，其公司主要經營平衡車等產品的研發(fā)、生產與銷售，業(yè)務遍及全球。
去年中，由于業(yè)務上下游賬期問題，王宇急需一筆流動資金周轉，他接觸到一家自稱“無需抵質押，且從申請至提款全部在線完成”的數(shù)字銀行。抱著試一試的心態(tài)，王宇在申請后便核出了500萬元額度，并可馬上提款?！皩Ρ葌鹘y(tǒng)銀行，這樣的速度確實不可思議?！?/span>
這僅僅是數(shù)字銀行服務小微企業(yè)的一個縮影。近年來，金融業(yè)加速回源服務實體經濟，小微企業(yè)作為實體經濟韌性發(fā)展的重要支撐，被中國高層和金融機構戰(zhàn)略置頂。在過往很長一段時間內，由于很多小微企業(yè)屬于征信“白戶”，市場談“微”色變，金融機構難有動力去推進這個風險高、成本高、見效慢的業(yè)務。
當以微眾銀行為代表的數(shù)字銀行敲開服務小微企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展之門，變化悄然而至。伴隨一系列政策指引，越來越多的市場參與者涌入小微賽道。
供給結構變化之中，小微金融市場逐漸從量的增長邁入質的提升，身處其中的小微企業(yè)亦感受到一場前所未有的數(shù)字化新體驗。
微眾銀行服務小微企業(yè)
量變到質躍：小微金融這些年
超5200萬戶中小微企業(yè)和1.14億戶個體工商戶（截至2022年底），是吸納就業(yè)的主力軍，亦是中國經濟的基本單元。其一面連接著經濟繁榮，一面連接著社會穩(wěn)定，構成中國邁向高質量發(fā)展新階的重要保障和基礎。
而小微企業(yè)的另一面則是融資難、融資貴難題，這成為橫亙在其發(fā)展過程中的“攔路虎”。
在過去很長一段時間，伴隨監(jiān)管部門一系列政策引導，諸多市場參與者針對這個世界性難題展開積極探索：德國IPC、新加坡淡馬錫“信貸工廠”模式的引入，中國金融機構的小微服務視野和經營思路得以變革。但囿于多重因素，折戟者眾。
究其根本，大多數(shù)小微信貸模式都難以突破“不可能三角”，即同時實現(xiàn)風險可控、成本可控、可規(guī)?；\作三個目標。
傳統(tǒng)金融市場亟須創(chuàng)新。這其中，依互聯(lián)網(wǎng)“東風”之勢，伴數(shù)字化而生的新型銀行，自成立之初便錨定普惠目標，聚焦長尾客群。多年探索中，它們用實踐證明了自己的“補位者”價值，并逐步描摹出一條服務長尾客群的可持續(xù)發(fā)展路徑。
以微眾銀行為例，在借鑒前期“微粒貸”成功經驗的基礎上，該行于2017年推出國內首個線上無抵押的企業(yè)流動資金貸款產品——微業(yè)貸。無須抵押擔保、無須線下開戶、無須提供紙質資料、全自動、線上化……微業(yè)貸自上線初便打破傳統(tǒng)銀行業(yè)務流程，一個全新的小微企業(yè)服務新模式由此而生。
通過數(shù)據(jù)，洞見新模式之成效。截至2023年6月末，微業(yè)貸已覆蓋30個省/自治區(qū)/直轄市，累計授信客戶超120萬家，累計授信金額超1.3萬億元。值得注意的是，微業(yè)貸服務客群中近100%的小微客戶為民營企業(yè)，企業(yè)征信白戶占比超50%。
行業(yè)人士指出，“微業(yè)貸”的成功讓市場看到以數(shù)字化手段打破“不可能三角”的可行性，在助推越來越多傳統(tǒng)金融機構加快數(shù)字化轉型的同時，微眾銀行亦通過持續(xù)豐富的“首貸戶”數(shù)據(jù)，助推同業(yè)協(xié)力破解小微企業(yè)融資難題。
多元化、多層次的小微金融服務體系逐步形成。中國普惠金融研究院研究員汪雯羽認為，數(shù)字銀行的出現(xiàn)一方面豐富了小微群體的融資渠道，市場結構更趨完整；另一方面，數(shù)字銀行創(chuàng)新勢頭強勁，推動市場競爭更加充分。對傳統(tǒng)金融機構而言，必須用更多的創(chuàng)新來應對市場變化，這在一定程度上也助推了傳統(tǒng)銀行的數(shù)字化轉型。
與此同時，差異化、專業(yè)化、精細化的小微信貸模式亦逐漸明晰。
多名銀行業(yè)研究人士指出，目前中國銀行業(yè)主要的幾種小微信貸模式都各有優(yōu)勢，比如根據(jù)區(qū)域經濟特征，臺州銀行發(fā)展起具有自身特色的IPC模式；建設銀行依托大行龐大資源，以金融科技為支撐，推出“惠懂你”實現(xiàn)小微擴面增量；微眾銀行“微業(yè)貸”則屬于數(shù)字金融時代的重要模式創(chuàng)新，具有較強的示范效應。
站在新的歷史起點，伴隨市場參與者持續(xù)進化，當下，小微金融服務之精度、深度和廣度已大幅提升。
“近年來中國普惠金融取得了長足發(fā)展，金融服務的覆蓋率、可得性持續(xù)提升，尤其是金融科技的應用有效提高了金融服務的效率，改善了用戶體驗?！蔽⒈娿y行行長李南青認為，我國金融業(yè)不斷加大對中小微企業(yè)尤其是小微企業(yè)的支持力度，普惠小微貸款持續(xù)實現(xiàn)了量增、面擴、價降。
中國人民銀行數(shù)據(jù)顯示，截至2023年6月末，中國普惠小微貸款余額達到27.7萬億元，同比增長26%；普惠小微授信戶數(shù)為5935萬戶，同比增長13.3%；6月新發(fā)放的普惠小微貸款加權平均利率為4.68%，處于歷史低位。
不僅如此，小微金融服務市場正從量的增長邁入質的提升階段。
中國政法大學法治與可持續(xù)發(fā)展研究中心副主任車寧直言，當前小微金融服務市場最突出的變化在于，從量的增長到質的提升。金融機構將小微金融作為常態(tài)化業(yè)務來推進，有發(fā)展業(yè)務的自身動力，而不僅僅是去完成監(jiān)管指標。此外，小微金融業(yè)務正由“我想要”轉向“我做好”，這更有利于金融健康發(fā)展。
1分鐘200筆：探尋服務實體新可能
足夠便捷、足夠契合小微企業(yè)“短小頻急”需求，被微眾銀行行長助理公立視作微眾銀行在小微金融服務市場中突圍的關鍵。
“按照大部分銀行的貸款流程，從申請貸款到資金發(fā)放，通常需要15天-30天的時間。但若根據(jù)此時間延遲向供應商付款，恐怕會導致我們錯過合適的銷售期。”王宇直言，銀行服務看似大同小異，但往往細節(jié)中見真章。之所以選擇微眾銀行，主要還是被其一次次服務中的靈活、高效、便捷所打動。
這樣的高效得益于微眾銀行多年來在數(shù)字化領域的深耕與實踐。與傳統(tǒng)銀行不同，微眾銀行自成立之初便不設物理網(wǎng)點，依托分布式架構，應用三個“數(shù)字化”（即數(shù)字化大數(shù)據(jù)風控、數(shù)字化精準營銷、數(shù)字化精細運營）手段，微眾銀行找到了化解銀行服務小微客群“三高”（即服務成本高、風險成本高、運營成本高）難題的“密鑰”。
具體來看，三個數(shù)字化分別扮演著不同“角色”：數(shù)字化大數(shù)據(jù)風控有效解決信息不對稱問題，實現(xiàn)“敢下沉”；數(shù)字化精準營銷則可以迅速擴大小微企業(yè)服務覆蓋面，降低獲客成本，實現(xiàn)“能下沉”；數(shù)字化精細運營是以企業(yè)經營為核心，并圍繞企業(yè)的全生命周期，實現(xiàn)服務與需求的有效匹配。
市場通常認為，實現(xiàn)數(shù)字化金融服務最難的環(huán)節(jié)在于數(shù)字化大數(shù)據(jù)風控。但在公立看來，數(shù)字化營銷同樣頗具挑戰(zhàn)。
“數(shù)字化發(fā)展過程中，最難的是大數(shù)據(jù)風控和營銷觸客。后者過去談得相對較少，不是因為它不重要，而是相關實踐相對較少，鮮有成功者?！惫⒅毖?，作為原生的數(shù)字銀行，微眾銀行實現(xiàn)了包括營銷、風控、運營等環(huán)節(jié)的全流程數(shù)字化。
微眾銀行企業(yè)營銷部副總經理曹辰負責了企業(yè)金融數(shù)字營銷從0到1的建立。他提到，在數(shù)字營銷的實踐上，銀行一般都是從消費金融切入的，而微眾銀行在五年前開始的ToB線上營銷處于市場空白領域。“如何在網(wǎng)上找到企業(yè)主并非易事，我們洞察到‘老板的朋友圈都是老板’，由此延伸出了一系列包括效品合一、內容營銷、場景營銷上的創(chuàng)新成效，建立起一個數(shù)字銀行的立體形象?！?/span>
這正是微眾銀行的核心優(yōu)勢與數(shù)字化水平領先于同業(yè)之處。有金融業(yè)研究人士指出，傳統(tǒng)銀行的數(shù)字化轉型大多聚焦在某個環(huán)節(jié)或局部，且通常是模型的自動化或流程的自動化審批，能夠實現(xiàn)全流程數(shù)字化者少之又少。此外，更多銀行的數(shù)字化主要是應用在零售金融業(yè)務中。
也正是基于全流程的數(shù)字化，微眾銀行突破了一個個傳統(tǒng)銀行模式不可能實現(xiàn)的數(shù)據(jù)：在服務時長上，實現(xiàn)24×365無間斷、全天候服務；在單筆業(yè)務時效方面，“微業(yè)貸”實現(xiàn)了貸款的分鐘級審批及發(fā)放；就海量業(yè)務的支撐而言，“微業(yè)貸”可在1分鐘內完成200名企業(yè)客戶的貸款申請?zhí)幚怼?/span>
有市場人士認為，在推動破解小微企業(yè)客群融資難融資貴問題上，微眾銀行在一定程度上扮演了“探索者”甚至“引領者”的角色。
“‘引領’體現(xiàn)在通過創(chuàng)新的數(shù)字化手段破題供給側結構性矛盾。同時，在復雜的企業(yè)金融服務中，要實現(xiàn)全流程數(shù)字化且要保證系統(tǒng)的高可用、穩(wěn)定性，更是難上加難?！惫娬{，數(shù)字化是手段而不是目的，其后隱含的數(shù)字化轉型必須是業(yè)務、客群和發(fā)展方向的轉型。只有立足普惠命題的數(shù)字化轉型，才能凸顯數(shù)字化的價值。
當微眾銀行逐步探索出一條“成本可負擔、風險可控制、商業(yè)可持續(xù)”的小微發(fā)展路徑，市場關注，這樣的路徑能夠給國內外同業(yè)帶來怎樣的借鑒，同業(yè)又能否復刻？
在車寧看來，微業(yè)貸的特點在于“全線上、無抵押、真小微”?！翱陀^來說，復刻這個產品容易，但機構若沒有微眾銀行的生態(tài)或風控體系，最終肯定玩不轉這個模式。所以，‘微業(yè)貸’更重要的是提供了一種借鑒和方法論的視角，立了一個數(shù)字化明星產品的標桿，大家可以去學習其背后的邏輯，打造產品的方法論及設計理念等?！?/span>
“國內外同業(yè)的確可從‘微業(yè)貸’產品上參考一定經驗，但要想復刻業(yè)務模式，還需結合所處地域的信貸服務情況、銀行自身技術能力等要素，絕不是簡單的照搬。”公立認為，微眾銀行的小微發(fā)展模式雖然難以復制，但通過“銀銀合作”，微眾銀行可將產品、營銷到風控等多重能力與同業(yè)共享。
將能力共享背后，是微眾銀行秉持普惠初衷，協(xié)同多方實現(xiàn)延伸小微服務觸角、提升服務質效目標。
服務升維：始于金融，不止于金融
當越來越多的市場參與者憑借資金價格等優(yōu)勢涌入小微服務賽道，一個不容忽略的現(xiàn)實是，包括微眾銀行在內的新型銀行生存空間遭受擠壓。如何保持小微企業(yè)客戶黏性，成為它們的必答題。
“在競爭激烈的市場上，更有力的增長引擎和確保競爭優(yōu)勢的方法是，將一切資源用于培養(yǎng)真正的客戶忠誠度。忠誠的客戶對價格不那么敏感，并樂于推廣其所忠誠的品牌?！泵绹諏＜胰R昂納多·因基萊里在與人合著的《超預期》一書中如是表示。
對此，微眾銀行的做法是，基于信貸升維金融服務，即根據(jù)小微企業(yè)所處發(fā)展階段及需求，匹配、疊加更多元的金融服務（如存款、支付結算、企業(yè)現(xiàn)金管理、貼現(xiàn)等）；同時，擴圍服務范疇至非金融領域（如通過“企業(yè)+名片”為企業(yè)鏈接商業(yè)機會、拍攝宣傳企業(yè)家的紀錄片、為企業(yè)客戶招聘、推出數(shù)字創(chuàng)投服務等），通過數(shù)字化的手段與企業(yè)客戶建立一種有溫度的連接。
王宇深切感受到這些服務所帶來的價值?！巴ㄟ^數(shù)字創(chuàng)投服務，我們可以接觸到不少投資人；通過參加展會直播帶貨，我們則可以拓寬業(yè)務渠道，一次非定向的直播活動就至少能觸及10個合作伙伴?！蓖跤钪毖?，企業(yè)發(fā)展算的是“大賬”，這些額外服務的價值并非簡單的資金價格降低就可以替代。
汪雯羽認為，雖然數(shù)字銀行提供的這些服務并不直接與信貸業(yè)務相關，但卻有利于提升企業(yè)客戶對銀行的認可度和情感上的信任度，且能讓小微企業(yè)趕上數(shù)字經濟浪潮，這是其他金融機構不可比擬的。
服務的持續(xù)拓維進階，在幫助微眾銀行提升存量客戶黏性的同時，亦成為其突破增量客戶的有效切入點。
不僅如此，服務升維亦能幫助微眾銀行錘煉出更強的數(shù)字化綜合服務能力，這使得其具備了服務大中型企業(yè)的實力。“我們期望與小微企業(yè)共同成長，通過更多元化的產品和服務成為服務企業(yè)的全能型數(shù)字銀行?！惫⒄f道。
奮楫篤行，臻于至善。過去，在深圳這片鼓勵創(chuàng)新與開放的沃土上，從零開始的微眾銀行憑借數(shù)字化基座開創(chuàng)了小微金融服務新模式；如今，這家將數(shù)字化刻進基因的銀行正帶著新的時代使命眺望遠方；未來，這家數(shù)字銀行又將帶來怎樣的變革？答案在企業(yè)身邊，于細微之處。
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