豐順路寶：43家財(cái)險(xiǎn)公司虧損，盈利路在何方？

北京2014年11月18日電 /美通社/ -- 截至2013年底，我國(guó)汽車(chē)保有量達(dá)到1.37億輛，車(chē)險(xiǎn)投保覆蓋面逐步擴(kuò)大。不過(guò)，僅有極少數(shù)保險(xiǎn)公司能從車(chē)險(xiǎn)中獲利。2012年車(chē)險(xiǎn)行業(yè)開(kāi)始步入盈利下行周期，2013年繼續(xù)下滑，在國(guó)內(nèi)經(jīng)營(yíng)車(chē)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司年報(bào)中，人保、平安、太保是承保盈利的三家上市險(xiǎn)企。

由于經(jīng)營(yíng)盤(pán)子大，人保、平安、太保攤薄了成本而實(shí)現(xiàn)承保盈利，但其利潤(rùn)空間也遭到大幅擠壓。公開(kāi)數(shù)據(jù)顯示，人保財(cái)險(xiǎn)2013年的機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)利潤(rùn)30.69億元，同比下滑32.04%；平安財(cái)險(xiǎn)的車(chē)險(xiǎn)承保利潤(rùn)為15.11億元，同比下滑45.49%；太保財(cái)險(xiǎn)的車(chē)險(xiǎn)承保利潤(rùn)為1.18億元，降幅達(dá)到90.5%。除此之外，其余未上市財(cái)險(xiǎn)公司的車(chē)險(xiǎn)承保全部宣告虧損。

賠付增加為虧損主因

財(cái)險(xiǎn)公司紛紛讓利爭(zhēng)搶車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)，非理性的讓利加上車(chē)險(xiǎn)賠付額的逐年遞增，導(dǎo)致了車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)陷入虧損局面，由此也拉低了財(cái)險(xiǎn)業(yè)的承保利潤(rùn)。

某上市險(xiǎn)企高管分析：“面對(duì)車(chē)險(xiǎn)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，險(xiǎn)企為了爭(zhēng)搶更大的市場(chǎng)份額，承諾付給保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)代理公司、4S店的手續(xù)費(fèi)不斷追高，導(dǎo)致手續(xù)費(fèi)水漲船高，維修費(fèi)也隨著增高。假定原來(lái)的賠付率不變，但費(fèi)用的增加，車(chē)險(xiǎn)自然面臨虧損?！?/p>

公開(kāi)數(shù)據(jù)顯示，2013年共有近60家廠商對(duì)零配件價(jià)格進(jìn)行了170余次調(diào)整，引起維修市場(chǎng)價(jià)格連鎖上漲，造成賠付成本上升。

如何能有效降低賠付成本呢？

據(jù)國(guó)內(nèi)較大的事故車(chē)拍賣(mài)企業(yè)豐順路寶調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，出險(xiǎn)率不足10%的重大車(chē)險(xiǎn)賠付額占比卻超過(guò)總賠付成本的70%，這就是減損的關(guān)鍵點(diǎn)。實(shí)際上對(duì)于預(yù)估損失超過(guò)50%左右的事故車(chē)，進(jìn)行推定全損后對(duì)事故車(chē)輛進(jìn)行處置，可以有效降低保險(xiǎn)公司的賠付成本。推定全損后事故車(chē)輛的各種處置方式里，公開(kāi)集中拍賣(mài)顯然是最為科學(xué)有效的處置方式，減損的效果也最為明顯。

減損金額=預(yù)估修理費(fèi)-（實(shí)際價(jià)值-拍賣(mài)成交價(jià)）       *以上數(shù)據(jù)來(lái)源于豐順路寶拍賣(mài)

減損率=減損金額/預(yù)估修理費(fèi)

拍賣(mài)是一種參拍標(biāo)的價(jià)值發(fā)現(xiàn)和價(jià)格形成的市場(chǎng)機(jī)制，首先拍賣(mài)要擁有數(shù)量龐大的競(jìng)買(mǎi)人群體，采用公平、公開(kāi)、充分的競(jìng)價(jià)，寡頭對(duì)多頭的交易模式，使越來(lái)越多品類的交易標(biāo)的得以實(shí)現(xiàn)車(chē)輛殘值價(jià)格較大化。拍賣(mài)平臺(tái)對(duì)于參拍標(biāo)的和競(jìng)買(mǎi)人具有雙向的聚合效應(yīng)，拍賣(mài)平臺(tái)聚集的競(jìng)買(mǎi)人越多，參拍車(chē)輛的成交價(jià)格也就越高，反之，參拍車(chē)輛越多越集中，也會(huì)吸引更多的競(jìng)買(mǎi)人參與拍賣(mài)，從而參拍車(chē)輛的成交價(jià)格就會(huì)更高。

那么競(jìng)買(mǎi)人為什么能以相對(duì)高價(jià)競(jìng)買(mǎi)車(chē)輛呢？由于存在專業(yè)的事故車(chē)市場(chǎng)，專業(yè)的競(jìng)買(mǎi)人在事故車(chē)修復(fù)工藝、配件成本和人工、場(chǎng)租等成本方面和4S店等車(chē)商渠道相比，具有非常大的成本優(yōu)勢(shì)。因此，就保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，對(duì)于預(yù)估損失超過(guò)50%以上進(jìn)行推定全損并集中公開(kāi)拍賣(mài)，可以有效幫助保險(xiǎn)公司減少損失，提升管理績(jī)效。從理論上來(lái)說(shuō)，只要預(yù)計(jì)拍賣(mài)成交價(jià)格大于車(chē)輛出險(xiǎn)時(shí)實(shí)際價(jià)值與預(yù)估修理費(fèi)用的差值時(shí)，這樣的保險(xiǎn)事故都可以采取推定全損方式進(jìn)行理賠，并對(duì)車(chē)輛進(jìn)行集中公開(kāi)拍賣(mài)。

拍賣(mài)的價(jià)格發(fā)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)

豐順路寶拍賣(mài)運(yùn)營(yíng)負(fù)責(zé)人表示：“從實(shí)際減損效果來(lái)看，三四年以內(nèi)的次新車(chē)、零整比相對(duì)較高的車(chē)型以及高端車(chē)型進(jìn)行推定全損并安排集中公開(kāi)拍賣(mài)，這對(duì)于保險(xiǎn)公司的減損效果最為明顯，提升盈利最有幫助。除了實(shí)際的減損以外，拍賣(mài)還能有效縮短理賠結(jié)案速度，提升客戶體驗(yàn)價(jià)值和保險(xiǎn)行業(yè)形象，同時(shí)為保險(xiǎn)公司在與4S店等車(chē)商渠道的博弈過(guò)程中提供一個(gè)杠桿效應(yīng)?！?/p>

在賠付壓力越來(lái)越重的今天，對(duì)于財(cái)險(xiǎn)公司理賠部門(mén)來(lái)講，深挖理賠減損點(diǎn)，迫在眉睫。

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