北京2017年11月17日電 /美通社/ -- 天氣保險(xiǎn)以其巨大的市場(chǎng)規(guī)模正吸引著越來(lái)越多的企業(yè)有所行動(dòng)。世界天氣風(fēng)險(xiǎn)管理協(xié)會(huì)認(rèn)為,目前全球經(jīng)濟(jì)的20%-30%直接暴露于天氣風(fēng)險(xiǎn)之下。按此估計(jì),我國(guó)有15萬(wàn)億的直接風(fēng)險(xiǎn)需要天氣保險(xiǎn)來(lái)對(duì)沖和解決。
在此背景下,以天氣指數(shù)為標(biāo)的的天氣指數(shù)保險(xiǎn)成為了近年來(lái)較大的熱點(diǎn)。各大保險(xiǎn)公司紛紛推出不同行業(yè)應(yīng)用的產(chǎn)品。玉米種植天氣險(xiǎn)、楊梅采摘險(xiǎn)、大閘蟹養(yǎng)殖險(xiǎn),乃至游園天氣險(xiǎn)、中秋賞月險(xiǎn)等等如雨后春筍,層出不窮。
發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)證明了這一趨勢(shì)的必然性:日本2000年至今,天氣指數(shù)保險(xiǎn)的交易額每年增速都在20%以上。而美國(guó)和歐洲不僅天氣保險(xiǎn)產(chǎn)品的交易規(guī)模巨大,天氣衍生品在芝加哥的交易也已有20年的歷史。
從此歷程來(lái)看國(guó)內(nèi)的天氣保險(xiǎn),目前我們基本實(shí)現(xiàn)了量上的由少到多,也在產(chǎn)品門類上初步的實(shí)現(xiàn)了多樣化。然而,從市場(chǎng)各參與方的感知來(lái)看,還有許多的地方亟待深耕。
最直觀的,保險(xiǎn)產(chǎn)品的用戶依然面對(duì)著這些問題:產(chǎn)品閾值太高,淪為小概率事件博彩,基本上得不到賠付;理賠依據(jù)不夠貼近現(xiàn)實(shí),用戶已經(jīng)受損,卻仍用未受損區(qū)域的指數(shù)來(lái)界定賠付;行業(yè)應(yīng)用門類太少,經(jīng)常需要一些不同的應(yīng)用方式,卻難以找到快速部署的產(chǎn)品。
這些問題產(chǎn)生的原因有很多。其中較大的一塊,就是保險(xiǎn)公司的合作方需要有強(qiáng)大的商業(yè)氣象服務(wù)能力;不應(yīng)該是簡(jiǎn)單的數(shù)據(jù)買賣方,而是要具備優(yōu)秀的數(shù)據(jù)解讀能力、氣象專業(yè)的行業(yè)經(jīng)驗(yàn)、靈活的場(chǎng)景結(jié)合落地能力。
作為一家博士學(xué)歷占比50%以上的商業(yè)氣象服務(wù)商,KuWeather認(rèn)為,要為用戶提供貼合痛點(diǎn)、簡(jiǎn)單快捷的產(chǎn)品,解決好上面提到的用戶感受問題,需要在幾個(gè)維度上完成氣象服務(wù)能力上的進(jìn)化。
天氣風(fēng)險(xiǎn)和氣候風(fēng)險(xiǎn)全期覆蓋,風(fēng)險(xiǎn)測(cè)算與定價(jià)精細(xì)化
盡管客戶都已經(jīng)意識(shí)到,未來(lái)一段時(shí)間的天氣風(fēng)險(xiǎn)會(huì)帶來(lái)?yè)p失,但是經(jīng)常被忽略的一點(diǎn)就是:短期天氣風(fēng)險(xiǎn)和長(zhǎng)期氣候風(fēng)險(xiǎn)存在巨大差別。
一天的冰雹即可造成農(nóng)作物大面積絕收。2015年5月15日,廣西隆林發(fā)生冰雹,196戶煙農(nóng)種植的2864畝烤煙受災(zāi),其中造成絕收面積達(dá)1266畝。
而缺少降水這種天氣現(xiàn)象只有長(zhǎng)時(shí)間持續(xù),才會(huì)對(duì)農(nóng)作物產(chǎn)出形成危害。2014年,遼寧、吉林一帶出現(xiàn)持續(xù)干旱,玉米產(chǎn)量最終大幅減少。當(dāng)年遼寧的玉米單產(chǎn)從2013年的464公斤/畝下降至334公斤/畝,總減產(chǎn)數(shù)量約430萬(wàn)噸。
可以看到,兩種風(fēng)險(xiǎn)的影響方式完全不同,這就要求保險(xiǎn)產(chǎn)品具有全期覆蓋能力。也即在任意的保險(xiǎn)期間內(nèi),都能對(duì)風(fēng)險(xiǎn)很好把控。
目前業(yè)界對(duì)天氣、氣候兩種風(fēng)險(xiǎn)的處理方式,大多采用長(zhǎng)歷史數(shù)據(jù)進(jìn)行統(tǒng)計(jì)建模來(lái)近似。但是,這種未將天氣預(yù)測(cè)和氣候預(yù)測(cè)納入的方法會(huì)導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)測(cè)算定價(jià)不夠精細(xì)。也就會(huì)經(jīng)常出現(xiàn)閾值不貼近用戶實(shí)際的問題。
地域風(fēng)控的全域規(guī)范考量
天氣風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生對(duì)地域存在著很強(qiáng)依賴,并且這種依賴的細(xì)微化,有時(shí)完全突破傳統(tǒng)風(fēng)控所采用的氣候劃分?;氐?015年5月15日廣西隆林的千畝絕收,同樣是那次冰雹,僅十幾公里外的臨縣卻秋毫無(wú)損。
可以想像,采用大地域來(lái)進(jìn)行保險(xiǎn)定價(jià)雖然能很好的實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)平滑,但是卻極易導(dǎo)致定價(jià)偏差以及事后的理賠紛爭(zhēng)問題。由于會(huì)在大地域內(nèi)選取有限代表點(diǎn)作為理賠依據(jù)(用來(lái)防止風(fēng)險(xiǎn)高估),那些受災(zāi)卻未被采用為理賠依據(jù)點(diǎn)的地方就無(wú)法獲得賠付。
行業(yè)應(yīng)用考慮的全向納入
“汝之蜜糖,彼之砒霜”在行業(yè)上已經(jīng)被很多的觀察到。同樣的天氣“不利”,一個(gè)行業(yè)在它面前噤若寒蟬,另一個(gè)行業(yè)卻能甘之如飴。
山西朔州,風(fēng)力發(fā)電場(chǎng)。百米高的風(fēng)機(jī)在大風(fēng)中持續(xù)創(chuàng)造利潤(rùn)。此時(shí),日本的旅行社卻苦惱大風(fēng)吹走了西伯利亞飄過來(lái)的大塊浮冰,因?yàn)檫@些浮冰是旅行社吸引高價(jià)值客戶的法寶。這些游客不惜高價(jià),要觀賞在大塊浮冰上,狐貍等動(dòng)物如何捕捉小動(dòng)物。而浮冰被吹走,旅行社收入大減。
日本的旅行社希望風(fēng)力小,風(fēng)電場(chǎng)卻希望風(fēng)在一定范圍內(nèi)大。不同的行業(yè)很多時(shí)侯需要天氣要素閾值完全相反的方向。
針對(duì)這些維度,KuWeather依托其獨(dú)特的“數(shù)據(jù)科學(xué)家 + 氣象專家 + 數(shù)學(xué)專家”這一人工智能團(tuán)隊(duì)組合,將深度學(xué)習(xí)與氣象專家模型、數(shù)學(xué)算法相結(jié)合,深耕風(fēng)控內(nèi)核,打造了KuWeather智慧天氣指數(shù)風(fēng)控平臺(tái)。在該天氣風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)核平臺(tái)上,做到了各天氣要素所有閾值的各種方向全覆蓋。這樣在與具體行業(yè)的結(jié)合時(shí),只需模塊化無(wú)縫接入便能較有效的支持各類行業(yè)需求。
平臺(tái)首次實(shí)現(xiàn)了全期、全域、全向能力覆蓋。
全期意味著客戶所關(guān)注的任意時(shí)間段的天氣風(fēng)險(xiǎn),均能被后臺(tái)多范式算法智能預(yù)測(cè),并且預(yù)測(cè)結(jié)果極其貼合未來(lái)實(shí)際。KuWeather充分利用了其天氣預(yù)報(bào)和氣候預(yù)報(bào)能力,首次將預(yù)測(cè)范式納入了算法,很好的解決了閾值不貼近實(shí)際的問題。此外,由于天氣預(yù)報(bào)和氣候預(yù)報(bào)能力的引入,保險(xiǎn)客戶所需的高質(zhì)量風(fēng)控預(yù)警服務(wù)可隨時(shí)提供。
全閾意味著理賠標(biāo)準(zhǔn)能在全國(guó)范圍內(nèi)做到最精細(xì)化的區(qū)分,也就是風(fēng)險(xiǎn)單位的最小公倍數(shù)最優(yōu)搜尋。KuWeather的新平臺(tái)采用機(jī)器學(xué)習(xí)算法良好的解決了地域風(fēng)控的這一規(guī)范性問題,成功的在全國(guó)2800多個(gè)區(qū)縣內(nèi)實(shí)現(xiàn)了全氣象要素的風(fēng)險(xiǎn)劃分。
全向意味著氣象要素的各類組合可能方向,以支持不同行業(yè)的定制化需求。借助KuWeather云強(qiáng)大的服務(wù)能力,可以無(wú)壓力支持各種行業(yè)客戶保險(xiǎn)內(nèi)核的運(yùn)維和優(yōu)化。
有了這個(gè)平臺(tái),保險(xiǎn)公司不再需要花費(fèi)精力在本不擅長(zhǎng)的氣象領(lǐng)域,而是完全可以集中注意力在客戶的定制需求上。KuWeather智慧天氣指數(shù)風(fēng)控平臺(tái)保證著產(chǎn)品的貼合現(xiàn)實(shí)和用戶的良好反饋。而該平臺(tái)的模塊支持功能也保證了產(chǎn)品對(duì)接的無(wú)縫效率。
保險(xiǎn),本為平滑經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)。利國(guó)、利業(yè)、利民生。天氣保險(xiǎn),攜科技創(chuàng)新和金融創(chuàng)新雙動(dòng)力,氣象萬(wàn)千,業(yè)界大事,不可不深察。在其中,有人看到了巨大的利潤(rùn),有人看到了巨大的需求,Kuweather之念,丙吉問牛。以專業(yè)商業(yè)氣象服務(wù)能力為宗旨,視行業(yè)民生之痛為己痛,不忘初心,愿為中國(guó)氣象+保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)提供所有可能。